شهادة الإيداع (تعريف ، مثال) | مزايا / عيوب القرص المضغوط
تعريف شهادة الإيداع
شهادة الإيداع (CD) هي أداة سوق نقدية صادرة عن بنك لجمع الأموال من سوق المال الثانوي. يتم إصداره لفترة محددة بمبلغ ثابت من المال بسعر فائدة ثابت. إنه ترتيب بين مودع النقود والبنك.
يتم إصدار القرص المضغوط في شكل غير مادي. لا يمكن سحب المبلغ المودع حتى تاريخ الاستحقاق ، إذا تم سحبه خلال فترة الإيداع ، فيجب دفع غرامة السحب المبكر. عند الاستحقاق ، سيكون المبلغ الأساسي والفائدة على ذلك متاحين للسحب ، يحتاج المودع إلى اتخاذ قرار بشأن المبلغ المستحق.
أنواع شهادات الإيداع (CD)
- # 1 - قرص مضغوط سائل أو "بدون عقوبة" - يسمح القرص المضغوط السائل للمودع بسحب الأموال خلال المدة دون دفع أي غرامة سحب مبكر. إنه مرن بدرجة كافية لتحويل الأموال من قرص مضغوط واحد إلى قرص مضغوط عالي الدفع. شهادة الإيداع السائلة تدفع فائدة أقل مقارنة بالقرص القياسي ذو الفترة الثابتة.
- # 2 - Bump-Up CD - يعطي قرص Bump-Up فائدة مثل قرص مضغوط سائل. إذا زادت أسعار الفائدة على القرص المضغوط بعد شراء قرص مضغوط ، فإن القرص المضغوط Bump-up يعطي خيارًا للتبديل إلى قرص مضغوط عالي الفائدة. لممارسة هذا الخيار ، يجب إبلاغ المودع للبنك مسبقًا. يدفع Bump up CD أيضًا فائدة أقل مقارنةً بالقرص القياسي
- # 3 - القرص المضغوط التدريجي - يعمل القرص المضغوط التدريجي مع زيادة معدل الفائدة المخطط لها بانتظام حتى لا يحصل المودع على أموال بسعر الفائدة المنخفض الذي يتم إصلاحه في وقت فتح القرص المضغوط. قد يتم تفعيل الزيادة في سعر الفائدة لمدة ستة أشهر أو تسعة أشهر أو حتى سنة واحدة في حالة القرص المضغوط طويل الأجل.
- # 4 - قرص مضغوط بوساطة - تُباع شهادة الإيداع في حسابات الوساطة. يمكن شراء هذا القرص المضغوط من بنوك مختلفة ويمكن الاحتفاظ به في مكان واحد بدلاً من فتح حساب مصرفي وشراء القرص المضغوط. يقدم هذا القرص المضغوط معدلات أفضل ولكن الخطر أكبر في هذا مقارنة بالقرص المضغوط القياسي.
- # 5 - Jumbo CD - في Jumbo CD يكون الحد الأدنى للرصيد مرتفعًا جدًا مقارنةً بالمعيار. من الآمن إيقاف مبلغ كبير من المال لأن نفس التأمين FDIC مؤمن عليه ، وأسعار الفائدة مرتفعة أيضًا في هذا القرص المضغوط.
مميزات شهادة الإيداع (CD)
- الأهلية - يمكن للبنوك التجارية / المؤسسات المالية المجدولة إصدار شهادة إيداع. يتم إصدار القرص المضغوط من قبل البنك للأفراد ، والصناديق المشتركة ، والصناديق الاستئمانية ، والشركات ، إلخ.
- فترة الاستحقاق - يتم إصدار شهادات الإيداع من قبل البنوك التجارية المجدولة لمدة تتراوح من 7 أيام إلى سنة واحدة. بالنسبة للمؤسسات المالية ، تتراوح الفترة من سنة إلى ثلاث سنوات.
- قابلية التحويل - يمكن نقل الأقراص المدمجة التي هي في شكل مادي إليها بالتأييد والتسليم. يمكن نقل الأقراص المضغوطة التي هي في شكل غير مادي مثل أي أوراق مالية غير مادية.
- قرض مقابل شهادات إيداع - ليس لدى شهادات الإيداع أي فترة تأمين ، لذا لا تمنح البنوك قروضًا مقابلها. لا يمكن للبنوك حتى شراء شهادة إيداع قبل تاريخ الاستحقاق. يتعين على البنوك أن تأخذ في الاعتبار نسبة السيولة القانونية (SLR) ونسبة الاحتياطي النقدي (CRR) على سعر إصدار القرص المضغوط.
أمثلة على شهادات الإيداع
فيما يلي أمثلة على شهادة الإيداع (CD):
يمكنك تنزيل نموذج Excel لشهادة الإيداع من هنا - نموذج شهادة الإيداع Excel
مثال 1
استثمر Joe 5000 دولار في قرص مضغوط مع البنك بسعر فائدة ثابت قدره 5 ٪ واستحقاق في 5 سنوات. يتم احتساب عوائد وقيمة الاستحقاق للقرص المضغوط على النحو التالي:
لذا فإن المبلغ الأساسي هو 5000 دولار وعائدات الاستحقاق هي 6،381 دولارًا. العائد على القرص المضغوط لمدة 5 سنوات هو 1،381 دولار.
المثال رقم 2
استثمر Tom 10000 دولار في CD مع البنك بسعر فائدة ثابت قدره 5 ٪ وتستحق في 5 سنوات. قرر سحب الأموال قبل تاريخ الاستحقاق في نهاية السنة 3. عقوبة السحب المبكر هي فائدة 6 أشهر.
في هذه الحالة ، المبلغ الأساسي المستثمر هو 10،000 دولار أمريكي وتاريخ الاستحقاق في نهاية السنة 3 هو 11،576 دولار أمريكي. إجمالي عوائد هذه الفترة هو $ 1،576. نظرًا لأن توم يسحب الأموال قبل فترة الاستحقاق ، فإنه يحتاج إلى دفع غرامة سحب مبكر قدرها 276 دولارًا (فائدة لمدة 6 أشهر).
مزايا شهادة الإيداع (CD)
- تكون المخاطرة أقل في القرص المضغوط مقارنة بأدوات سوق المال الأخرى مثل الأسهم والسندات وما إلى ذلك حيث أن الأموال المودعة آمنة مع المصرفي.
- يوفر القرص المضغوط عوائد أفضل للمبلغ المودع من برامج الإيداع التقليدية.
- تُمنح خيارات ما بعد الاستحقاق للمودع لاستخدام أمواله مثل تحويل القرص المضغوط إلى قرص مضغوط جديد أو تحويل الأموال إلى حساب آخر في ذلك البنك أو سحب أموال الاستحقاق ويمكن تحويلها إلى حساب مصرفي آخر أو يمكن استلام الشيك لأجل المال.
عيوب شهادة الإيداع (CD)
- إنه ليس أصلًا سائلًا حيث يتم تجميد الأموال لمدة محددة وأي سحب للودائع قبل فترة الاستحقاق لا يكون ممكنًا إلا إذا تم دفع غرامة السحب المبكر.
- عوائدها أقل من الأسهم والسندات وما إلى ذلك خلال فترة زمنية.
- سعر الفائدة ثابت ولا يتغير وفقًا لسيناريو التضخم / السوق ، ولا يؤثر على التغيرات في أسعار الفائدة خلال الفترة.
استنتاج
القرص المضغوط هو أحد الاستثمارات الآمنة وذات العائد المرتفع. إذا كان المودع لديه أموال جيدة ، ولم يكن الأمر نفسه مطلوبًا لأي استخدام في المستقبل القريب ، فيمكن استثمار نفس الشيء في CD لأنه ينتج فائدة أعلى من الودائع المصرفية التقليدية ، وهو أكثر أمانًا مقارنة بأدوات سوق المال الأخرى . يمكن أيضًا سحب الأموال المحجوبة عند دفع الغرامة.
تصدر البنوك CD فقط عندما تقل الودائع الواردة في البنك بينما يكون هناك طلب مرتفع على القروض والائتمانات. تكلف الأقراص المدمجة البنك أكثر من الودائع التقليدية ، لذلك يتم إصدارها فقط عند وجود قضايا سيولة في السوق.
