الائتمان المصرفي (المعنى ، التصنيف) | الغرض من الائتمان المصرفي
معنى الائتمان المصرفي
عادةً ما يشار إلى الائتمان المصرفي على أنه قرض يُمنح لمتطلبات العمل أو الاحتياجات الشخصية لعملائه ، مع أو بدون ضمان أو ضمان ، مع توقع كسب فائدة دورية على مبلغ القرض. يتم رد المبلغ الأصلي في نهاية مدة القرض ، والذي تم الاتفاق عليه على النحو الواجب والمذكور في اتفاقية القرض.
في عالم اليوم ، تتزايد الطلبات باستمرار ، لكن وسائل تلبية هذه المطالب محدودة ؛ ومن ثم فإن اقتراض الأموال سيمكن كمصدر لتمويل الاحتياجات المتنوعة للأعمال التجارية ، والمهنة ، والشخصية.
يتم منح الائتمان المصرفي للمقترضين عند استيفاء المستندات اللازمة التي يطلبها البنك. معدلات الفائدة وشروط السداد مذكورة حسب الأصول في اتفاقية القرض. تتضمن الوثائق المقدمة إلى البنك البيانات المالية ، وإقرارات ضريبة الدخل ، والبيانات المالية المتوقعة لمدة ثلاث إلى خمس سنوات ، والتغييرات بناءً على نوع القرض ومن شخص لآخر.
خصائص الائتمان المصرفي
فيما يلي خصائص الائتمان المصرفي.
- المقترض: الشخص الذي يقترض المال.
- المُقرض: الشخص الذي يقرض المال عادة ما يكون البنك.
- سعر الفائدة: يمكن أن يكون سعر الفائدة ثابتًا أو متغيرًا. يعتمد معدل الفائدة المتغير على أسعار معيارية مثل LIBOR أو MIBOR.
- شروط السداد: هذه مذكورة في ميثاق القرض ويتم الالتزام بها بشكل صارم لتجنب عقوبة الدفع المسبق.
- طريقة القرض: يتم تقديمه عادة نقدًا ولكن في بعض الأحيان يتم تقديمه في شكل مواد خام وأصول ثابتة.
# 1 - التصنيف على أساس المقترض
دعونا نناقش التصنيف على أساس المقترض.
# 1 - قرض لغرض شخصي
تُمنح القروض الشخصية لتلبية الاحتياجات الخاصة للفرد أو لمجموعة الفرد. يتم أخذ القروض الشخصية لشراء السلع الاستهلاكية والإلكترونيات والمنازل والمركبات وما إلى ذلك.
# 2 - قرض لأغراض تجارية أو مهنية
يتم تقديم هذه القروض لتلبية احتياجات العمل. يمكن أن يكون قرض رأس مال عامل وتسهيل ائتماني نقدي لمواجهة أزمة السيولة قصيرة الأجل. تقترض الشركات الأموال لتوسيع الأصول الثابتة الرئيسية ، وتنويع الأعمال في محافظ منتجات مختلفة ، وقطاعات عملاء متنوعة. سيكون الغرض من إقراض الأموال مختلفًا بالنسبة للشركات المختلفة بناءً على الظروف والاحتياجات والبيئات التي تعمل فيها الشركة.
# 2 - التصنيف على أساس الأمن
دعونا نناقش التصنيف على أساس الأمن.
# 1 - القرض المضمون
القروض المضمونة مضمونة بضمانات ، ضمان يمنح للبنك من قبل طرف ثالث. يمكن تأمين القروض مقابل الممتلكات والآلات والآلات والمعدات والمدينين والمخزون والودائع الثابتة وأي أصول أخرى يمكن بيعها أو تصفيتها من قبل البنك في حالة عدم سداد الأقساط من جانب المقترض.
سيقوم البنك أيضًا بإقراض الأموال مقابل الضمان المقدم من الطرف الثالث نيابة عن المقترض. في حالة وجود ضمان ، يكون الضامن مسؤولاً عن دفع مبلغ متوازن إذا فشل المقترض في القيام بذلك.
# 2 - قرض غير مضمون
القروض غير المضمونة ليست مضمونة مقابل أي أصل ، ولا يتم تقديم أي ضمانات للبنك. سيحصل المقترض الذي يتمتع بتاريخ حافل من تسوية المستحقات ، والتصنيف الائتماني الجيد ، والسجلات المالية السليمة ، على قرض غير مضمون بشكل عام. عادة ما يتم تقديم القروض غير المضمونة من قبل البنوك الصغيرة ، "Patpedhis " والأقارب.
# 3 - التصنيف على أساس المدة
دعونا نناقش التصنيف على أساس المدة.
# 1- قروض قصيرة الأجل
تُمنح هذه القروض لمدة أقصر ، ولنقل من شهر إلى عام واحد.
- قروض بطاقات الائتمان: تُمنح عادةً لمدة شهر واحد. يتم إصدار بطاقات الائتمان من قبل البنك للمقترضين لتسهيل الاحتياجات اليومية للأعمال والأفراد. يتم إصدار بطاقات الائتمان لمديري المبيعات مع حد معين للإنفاق على نفقات السفر والمبيعات. يستخدم الأفراد بطاقات الائتمان للمتطلبات اليومية.
- تسهيلات الائتمان النقدي أو تسهيلات السحب على المكشوف البنكية: يتم تمديدها لأصحاب الحسابات الجارية لسحب أكثر من الرصيد المدين للحساب المصرفي. يتم استخدام تسهيل CC أو OD البنكي بشكل أساسي عندما يواجه العمل أزمة نقدية ويجب تسوية الالتزامات المفاجئة.
- قروض رأس المال العامل: يمكن أن تكون قصيرة الأجل أو طويلة الأجل بطبيعتها. يعتمد ذلك على دورة رأس المال العامل للشركة. في الصناعة التي تبيع سلعًا موسمية ، قد تكون دورة رأس المال العامل أكثر من اثني عشر شهرًا. مطلوب قرض رأس المال العامل عندما تكون الشركات غير قادرة على إدارة رأس المال العامل بشكل فعال. فترة الائتمان التي يسمح بها البائعون أقل من فترة الائتمان المسموح بها للمدينين ، ونسبة دوران المخزون أعلى من الحاجة إلى قروض رأس المال العامل. نسبة دوران المخزون تعني مدى سرعة الشركات في تحويل الأسهم إلى مبيعات.
# 2 - قروض طويلة الأجل
يتم منح هذه القروض لمدة أطول ، لنقل ثلاث إلى خمس سنوات أو أكثر من ذلك. يتم توفير هذه القروض لتوسيع الأعمال التجارية ، وتنويع محفظة المنتجات أو الأعمال التجارية ، والاستثمار الكبير في الأصول الثابتة ، والعقارات حيث تكون تكلفة شراء هذه الأصول أو الاستثمارات كبيرة جدًا بحيث لا يمكن سدادها في غضون عام.
الغرض من الائتمان المصرفي
فيما يلي الغرض من القرض.
- القروض التعليمية: تُمنح لمتابعة التعليم العالي ، ويستحق سدادها بعد الانتهاء من التعليم. يتم تجميع الفائدة على القرض.
- قروض الإسكان: تُمنح لشراء منزل. يتم سداد أصل القرض والفائدة على أساس الأقساط الشهرية المتساوية. المنزل هو ضمان لمثل هذه القروض ، والمطلوب وثائق زائدة.
- قروض السيارات: تُمنح لشراء المركبات مثل السيارة ، والإيقاع ، والعجلتين ، والسيارات ، والشاحنات. عادة ما يتم رهن الأصول إلى البنك ما لم يتم سداد القسط النهائي المستحق. غالبًا ما ترى "لقد قمنا بعمل بنوك .... بنك "مكتوب على ظهر السيارات. يشير هذا إلى أن القرض مأخوذ من "… Bank".
- تمويل البائع: هذا ترتيب يقدمه البنك للدفع للبائعين وفقًا لشروط الائتمان المتفق عليها ، وفي المقابل ، سيدفع المقترض للبنك بعد 60 يومًا أو 90 يومًا. يفرض البنك سعر فائدة على المقترض للدفع مقدمًا للموردين. ميزة هذا هو الحد الأدنى من الوثائق المطلوبة من قبل البنك.
- تسهيلات خطاب الاعتماد: مثل تمويل البائع ولكنها تستخدم في الغالب أثناء استيراد البضائع أو سداد المدفوعات للبائعين في الخارج. شروط السداد ، معدل الفائدة متفق عليه بشكل متبادل بين الطرفين.
مزايا
المزايا المختلفة المتعلقة بالائتمان المصرفي هي كما يلي.
- لا يتم سداد القرض عند الطلب. شروط السداد ومعدل الفائدة محددة مسبقًا ؛ وبالتالي يمكن إدارة التدفقات النقدية بطريقة أفضل.
- يساعد الشركات والأفراد عندما تكون هناك حاجة للأموال.
- يمكن التفاوض على مدفوعات الفائدة ودفعها فقط لفترة معينة ، وسيدفع مقترض فترة الرصيد المبلغ الأساسي فقط.
- تكلفة الدين أقل من تكلفة حقوق الملكية ؛ ومن ثم فإن النسبة المناسبة من الدين في المحفظة تعزز العوائد لمساهمي الأسهم من خلال زيادة تكلفة الدين.
سلبيات
العيوب المختلفة المتعلقة بالائتمان المصرفي هي كما يلي.
- قد يضطر المقترض إلى التنازل عن ملكية أحد الأصول إذا لم يتم سداد الأقساط في الوقت المناسب.
- يفرض البنك رسوم معالجة لمرة واحدة يجب دفعها مقدمًا.
- هناك غرامة على الدفع المسبق إذا دفع المقترض القرض مقدمًا.
- يجب أن تحافظ الشركات على نسبة الدين إلى حقوق الملكية الصحيحة. إذا كان هناك اعتماد كبير على القروض من قبل الشركات ، فعند حدوث أزمات ، سيكون من الصعب دفع الفائدة.
استنتاج
يساعد الائتمان المصرفي المنظمة على تلبية احتياجات العمل ؛ ومع ذلك ، يجب أن يكون هناك المزيج الصحيح من مكونات الديون وحقوق الملكية للحصول على بيانات مالية سليمة.
