نقل المخاطر (التعريف ، الأنواع) | كيف يعمل؟
ما هو تحويل المخاطر؟
يمكن تعريف نقل المخاطر على أنه آلية لإدارة المخاطر تتضمن نقل المخاطر المستقبلية من شخص إلى آخر ، وأحد الأمثلة الأكثر شيوعًا لإدارة المخاطر هو شراء التأمين حيث يتم نقل مخاطر الفرد أو الشركة إلى شخص ثالث. حزب (شركة تأمين).
نقل المخاطر في جوهره الحقيقي هو نقل تداعيات المخاطر من طرف (فرد أو منظمة) إلى آخر (طرف ثالث أو شركة تأمين). قد تحدث هذه المخاطر أو لا تحدث بالضرورة في المستقبل. يمكن تنفيذ تحويل المخاطر من خلال شراء بوليصة تأمين واتفاقيات تعاقدية وما إلى ذلك.
كيف يعمل تحويل المخاطر؟
- أحد المجالات الأكثر شيوعًا التي يتم فيها تحويل المخاطر هو حالة التأمين. يمكن تعريف بوليصة التأمين على أنها ترتيب طوعي بين الفرد أو المنظمة (حامل الوثيقة) وشركة التأمين. يتم تأمين حامل الوثيقة ضد المخاطر المالية المحتملة من خلال شراء بوليصة تأمين من شركة التأمين.
- سيحتاج حامل الوثيقة إلى سداد مدفوعات منتظمة ودورية إلى شركة التأمين للتأكد من أن بوليصة التأمين الخاصة به لن تسقط بسبب عدم دفع الأقساط في الوقت المناسب ، أي الأقساط. قد يختار حامل الوثيقة من بين مجموعة متنوعة من بوالص التأمين التي تقدمها شركات مختلفة.
مثال على تحويل المخاطر
يشتري التأمين على السيارة مقابل 5000 دولار وهو صالح فقط للأضرار المادية لنفسه وهذا التأمين ساري المفعول حتى 31 ديسمبر 2019. تعرض سيارته لحادث سيارة في 20 نوفمبر 2019. تعاني سيارته من أضرار جسدية شديدة وتكلفة الإصلاح من نفس الحسابات إلى 5050 دولارًا. يمكن لـ A المطالبة بحد أقصى 5000 دولار من شركة التأمين الخاصة به ، وسيتحمله وحده التكلفة المتبقية.
أنواع
# 1 - التأمين
- في آلية التأمين ، يمكن للفرد أو الشركة شراء بوليصة تأمين من شركة التأمين المفضلة وبالتالي حماية نفسها من تداعيات المخاطر المالية الكامنة في المستقبل.
- سيحتاج حامل الوثيقة إلى سداد مدفوعات أو أقساط في الوقت المناسب للتأكد من أن بوليصة التأمين التي تم التعهد بها لا تزال سارية المفعول ولا تفشل بسبب الإخفاق في سداد الدفعات في الوقت المناسب.
# 2 - المشتقات
يمكن تعريفه على أنه منتج مالي يحقق قيمته من أصل مالي أو سعر فائدة. يتم شراء المشتقات في الغالب من قبل الشركات للاستفادة من الحماية ضد المخاطر المالية مثل المخاطر المتعلقة بسعر صرف العملة ، إلخ.
# 3 - العقود مع شرط التعويض
يتم أيضًا استخدام العقود مع بنود التعويض من قبل فرد أو مؤسسة لغرض نقل المخاطر. تضمن العقود التي تتضمن مثل هذا البند نقل المخاطر المالية من المُعوَض إلى المُعوِّض. في مثل هذا الترتيب ، يتحمل المُعوض الخسائر المالية المستقبلية.
# 4 - الاستعانة بمصادر خارجية
الاستعانة بمصادر خارجية هو نوع من نقل المخاطر حيث يتم الاستعانة بمصادر خارجية لعملية أو مشروع لنقل أنواع مختلفة من المخاطر من طرف إلى آخر.
أهمية
- يمكن تعريف ذلك على أنه إستراتيجية لضمان حماية الأصول المالية من الطوارئ المستقبلية. يساعد في توزيع المخاطر بطريقة عادلة ، أي أنه يضع مسؤوليات المخاطر المالية على الطرف الثالث (شركة التأمين في حالة التأمين والتعويض في حالة العقد) الذي تولى مسؤولية الحماية حامل الوثيقة أو المستفيد ضد الاحتمالات المستقبلية.
- هذا يعني أنه في حالة وقوع حدث مؤسف ، يمكن أن يتأكد حامل الوثيقة أو المتلقي من التعويض أن الخسائر الناتجة عن عواقب مثل هذا الحدث سيتم التعامل معها حسب الأصول من قبل شركة التأمين أو المُعوض
طرق مختلفة لتحويل المخاطر
# 1 - شهادة التأمين
- تستخدم شهادة التأمين لغرض تقليل المسؤولية المالية لفرد أو مؤسسة. يتم عمل شهادة تأمين بين حامل الوثيقة وشركة التأمين أو شركة التأمين.
- يجب أن تعكس هذه الشهادة المعلومات الضرورية مثل تاريخ إصدار الشهادة ، واسم مزود التأمين ، واسم البوليصة ، وأرقام البوليصة ، وتاريخ البدء ، وكذلك انتهاء صلاحية بوليصة التأمين ، والاسم ، والعنوان ، وتفاصيل أخرى عن التأمين الوكيل ، ومقدار التغطية المؤهلة لكل نوع من أنواع المخاطر المالية ، إلخ.
# 2 - شرط Hold-Harmless
يُعرف أيضًا باسم شرط حفظ غير ضار. هذه هي العقود ذات بنود التعويض التي تتم بين المُعوِض والمُعوَّض. يجب أن تعكس هذه الاتفاقية المعلومات المهمة مثل مسؤولية المُعوِض عن أي خسارة أو ضرر أو حالات طارئة مستقبلية تجاه المستفيد وما إلى ذلك.
مزايا
- الحماية ضد الطوارئ المستقبلية - تحمي فردًا أو مؤسسة من المخاطر المالية غير المتوقعة التي قد تكون في شكل ضرر أو سرقة أو خسائر ، إلخ. يتحملها مزود التأمين أو المُعوِض نتيجة نقل المخاطر من خلال بوليصة تأمين أو اتفاقية حماية.
سلبيات
- باهظة الثمن - قد يكون أحد أكثر العوائق شيوعًا هو مستوى النفقات التي من المفترض أن يتحملها الفرد أو المنظمة لشراء والحفاظ على التأمين أو المشتقات أو شرط التعويض.
- تستغرق وقتا طويلا - الوقت تستغرق هو عيب آخر. قد يستغرق شراء بوليصة التأمين الكثير من الوقت وكذلك المطالبة بالتأمين. قد يكون هذا أمرًا مملًا حقًا وأحد العوامل المثبطة للاستفادة من تحويل المخاطر.
