نسبة الخسارة (الصيغة ، الحساب) | ما هو تأمين نسبة الخسارة؟

ما هي نسبة الخسارة؟

يتم استخدام نسبة الخسارة بشكل عام في صناعة التأمين ويتم التعبير عنها كنسبة مئوية ، تمثل نسبة الخسائر المتكبدة في المطالبات بالإضافة إلى مصاريف التعديل المتعلقة بالأقساط المكتسبة خلال الفترة.

  • الأقساط المحصلة: القسط هو المبلغ الذي يدفعه المؤمن له لشركة التأمين بشكل دوري أو دفعة واحدة لشراء غطاء المخاطر.
  • المطالبات: المطالبات هي ما تدفعه شركة التأمين للمؤمن عليه مقابل الأضرار عند وقوع حادث الخطر.
  • مصاريف التعديل: مصاريف التعديل هي التكاليف التي تتكبدها شركة التأمين للتحقيق في مطالبة التأمين وتسويتها.

أنواع نسبة الخسارة في التأمين

فيما يلي نوعان -

# 1 - نسبة الخسارة الطبية

يتم استخدامه بشكل عام في التأمين الصحي ويتم ذكره كنسبة مطالبات الرعاية الصحية المدفوعة إلى الأقساط المستلمة. تم تكليف شركات التأمين الصحي في الولايات المتحدة بإنفاق 80٪ من الأقساط المتلقاة تجاه المطالبات والأنشطة التي تعمل على تحسين جودة الرعاية. في حالة فشل الشرط ، يتعين على شركات التأمين إعادة الأموال الزائدة إلى المستهلكين.

# 2 - نسبة خسارة التأمين التجاري

هذا مخصص للمؤمن عليه ، حيث يتعين على المؤمن له الحفاظ على نسبة خسارة كافية ، وفي حالة عدم قيام الشركة بمخاطر عدم تجديد التأمين أو زيادة قسط التأمين. على سبيل المثال ، يدفع متجر أثاث 3000 دولار كعلاوة لضمان المخزون ، وتسبب عاصفة البَرَد ضررًا قدره 4000 دولار ، وتصبح النسبة لمدة عام 4000 دولار / 3000 دولار أو 133 ٪. في هذه الحالة ، ستنظر شركة التأمين في سجل المطالبات طويل الأجل للمؤمن عليه وتتلقى مكالمة بشأن زيادة قسط التأمين أو عدم تجديد البوليصة.

صيغة تأمين نسبة الخسارة

يتم احتساب نسبة الخسارة على أنها الخسائر المتكبدة في المطالبات بالإضافة إلى مصاريف التعديل مقسومة على الأقساط المكتسبة خلال الفترة.

صيغة نسبة الخسارة = الخسائر المتكبدة في المطالبات + مصاريف التعديل / الأقساط المكتسبة عن الفترة.

أمثلة على نسبة الخسارة

دعونا نناقش بعض الأمثلة.

مثال 1

تجمع شركة التأمين 120 ألف دولار من أقساط التأمين وتدفع 60 ألف دولار من المطالبات ونفقات التعديل ستكون نسبة الخسارة لشركة التأمين 60.000 دولار / 120.000 دولار = 50٪.

المثال رقم 2

في بعض الأحيان ، يكون لدى شركات التأمين على الممتلكات والتأمين نسبة خسارة عالية في حالة تعرض الممتلكات المؤمن عليها لأحداث مدمرة مثل الفيضانات أو الأعاصير أو عواصف البَرَد. في مثل هذه الحالات ، تتجاوز هذه النسب علامة 100٪ ، وتدفع الشركات أعلى بكثير من الأقساط التي جمعتها في تلك الفترة. وفقًا لتقرير ، في عام 2018 ، أبلغت معظم شركات التأمين على الممتلكات والإصابات عن مثل هذه النسب فوق 100٪ ، وسجلت إحداها نسبة تزيد عن 250٪.

سجل تأمين المزارعين نسبة خسارة بلغت 155٪ بينما سجلت شركة Allstate نسبة 257٪.

انعكاسات نسبة الخسارة على شركات التأمين

تجني شركات التأمين الأموال وتظل قادرة على سداد ديونها عندما تدفع (المطالبات) أقل مما تجمعه (أقساط التأمين) في فترة معينة. عندما تدفع شركة التأمين بانتظام نسبة أعلى من أقساط التأمين في الخسائر ، فإنها يمكن أن تواجه مشاكل مالية ، وتفقد رأس مالها ، وتتخلف عن سداد المطالبات المستقبلية. لذلك ، يُنصح دائمًا لشركات التأمين بالحفاظ على نسب خسارة كافية للاستمرار في العمل.

تختلف هذه النسبة عبر قطاعات التأمين ، وقد يكون لبعض القطاعات نسبة أعلى من القطاعات الأخرى. على سبيل المثال ، يميل التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث إلى أن يكون له معدل خسارة أقل من التأمين الصحي.

نسبة مصاريف المنافع

يتم احتساب نسبة مصروفات المزايا بقسمة المصاريف التي تتكبدها شركات التأمين للاكتتاب بوالص التأمين على إجمالي الأقساط المستلمة خلال فترة معينة. مثل نسبة الخسارة ، يجب أن تكون هذه النسبة أيضًا تحت السيطرة إذا كانت شركة التأمين لا تريد المخاطرة بربحيتها وملاءتها.

النسبة المجمعة

النسبة المجمعة هي مجموع نسبة الخسارة ونسبة مصروفات الفوائد. يحدد إجمالي المصروفات في فترة ما مقارنة بالتدفق الإجمالي من الأقساط. يجب على شركات التأمين الحفاظ على هذه النسبة بعناية أيضًا للبقاء في العمل لفترة طويلة.

مزايا

فيما يلي بعض مزايا نسبة الخسارة:

  • يساعد على تحديد ربحية شركة التأمين.
  • يمكن أن تعطينا مقارنة نسب الخسارة بين شركات التأمين المختلفة رؤى مفيدة حول الأعمال والاختلافات في نماذج الأعمال لهذه الشركات.
  • تساعد هذه النسبة في تحديد علاوات السياسات المستقبلية حيث تتلقى الشركات ملاحظات منتظمة للسياسات الصادرة وتعديل الأسعار لتظل قادرة على المنافسة ومربحة.

نقاط مهمة

  • سيكون لشركات التأمين المختلفة نسب خسارة مختلفة اعتمادًا على نوع الخسائر التي تغطيها.
  • قد تتقلب هذه النسبة من فترة إلى أخرى لأسباب خارجة عن سيطرة شركة التأمين أو خارجها.
  • تدفع شركات التأمين مصاريف تسوية الخسارة ، على الرغم من أنها تأكل أرباحها ، للتأكد من أنها لا تدفع مقابل المطالبات الاحتيالية.
  • في بعض الأحيان ، تدعم المطالبات الاحتيالية هذه النسبة لشركات التأمين ، على الرغم من أنها تستخدم العديد من الشيكات لإهانة المطالبات الاحتيالية.
  • يمكن لشركات التأمين أيضًا الحصول على تعويض عن مصاريف تسوية الخسارة في حالة وجود بعض سياسات المسؤولية التجارية.
  • تُستخدم نسب الخسارة دائمًا جنبًا إلى جنب مع النسب المجمعة لقياس التدفق الإجمالي بالنسبة للتدفق الداخلي.

استنتاج

  • إنه مقياس مهم يجب تتبعه في صناعة التأمين. يعطي تقديرًا مباشرًا لربحية شركة التأمين من أعمالها الأساسية. يشبه حساب الهوامش الإجمالية (الفرق بين الإيرادات والتكاليف المباشرة مثل المواد الخام والوقود) للشركات الأخرى. يخبرك الهامش الإجمالي بما تحققه أعمال التصنيع أو الخدمات من أعمالها الأساسية دون احتساب النفقات العامة التشغيلية والإدارية الأخرى.
  • ومع ذلك ، لا يمكن النظر إلى نسب الخسارة بمعزل عن غيرها ؛ يحتاج المرء إلى النظر إلى النسبة المجمعة لمعرفة الصورة بأكملها. تحقق الشركات أيضًا عوائد على التعويم ، وهي الأقساط التراكمية التي احتفظت بها عن السنوات السابقة.
  • يساعد التعويم هذه الشركات على دفع المطالبات والنفقات عندما تكون التكاليف أعلى من الأقساط المحصلة. يساعد العائد من التعويم الشركات على الحفاظ على الربحية ويوفر أيضًا وسادة في الأوقات التي يدفعون فيها مطالبات ونفقات عالية.

$config[zx-auto] not found$config[zx-overlay] not found